Jokunen aika sitten kirjoittelin ajatuksia koron noususta. Aihetta voisi vielä jatkaa vertaamalla kiinteää korkoa vaihtuvakorkoiseen (vaikka nyt tyypillisimpään 12kk euriboriin). Aihe on jo tovin puhuttanut aika paljon ja pompsahtelee säännöllisen epäsäännöllisesti myös mediassa.
Kyllä, tämä on minun mielipiteeni ja kuvaus lähinnä siitä miten oma mieleni juoksee (tästä syystä myös vähän vapaamielisempiä laskujen pyöristelyitä). Itse en pidä kiinteää korkoa vaihtoehtona. Mielestäni pankki yleensä osaa ottaa omansa ja täten hinnoitella tuotteensa hyvin sen mukaan. Täten kiinteä korko tuo mielestäni vain tasaisuutta (helpommat yöunet) ja helppoutta exelien ja laskelmien tekoon.
Kyllä, tämä on minun mielipiteeni ja kuvaus lähinnä siitä miten oma mieleni juoksee (tästä syystä myös vähän vapaamielisempiä laskujen pyöristelyitä). Itse en pidä kiinteää korkoa vaihtoehtona. Mielestäni pankki yleensä osaa ottaa omansa ja täten hinnoitella tuotteensa hyvin sen mukaan. Täten kiinteä korko tuo mielestäni vain tasaisuutta (helpommat yöunet) ja helppoutta exelien ja laskelmien tekoon.
Otetaan esimerkki 100 000e lainalla, korkotilanne on 1% (12kk euribor, sis. marginaalin) ja 10 000e lyhennykset lainan pääomaan vuosittain.
1. vuosi: korkoja makseltu alle 1000e, pääoma 90 000e
2. vuosi: korkoja makseltu alle 900e, pääoma 80 000e
3. vuosi (korot x1,5): korkoja makseltu alle 1200e, pääoma 70 000e
4. vuosi: korkoja makseltu alle 1050e, pääoma 60 000e
5. vuosi (korot tuplaantuvat, korko "jo" 3%): korkoja makseltu 1800e, pääoma 50 000e
6. vuosi: korkoja makseltu 1500e (korkoja maksettu yhteensä 6. vuoden loppuun mennessä 7450e)
...
Verrataan edellistä 1,5% kiinteään korkoon. Jotkut pankit tarjoavat moisia ilman avauskuluja jotkut taas hinnoittelevat kiinteän koron tuotteille hinnan. Oletetaan vaikka että kiinteän koron saa ilman erillisiä kustannuksia.
...
Verrataan edellistä 1,5% kiinteään korkoon. Jotkut pankit tarjoavat moisia ilman avauskuluja jotkut taas hinnoittelevat kiinteän koron tuotteille hinnan. Oletetaan vaikka että kiinteän koron saa ilman erillisiä kustannuksia.
Eli nyt 100 000e lainalla, korko on kiinteä 1,5% (sis. marginaalin) ja taas perinteikkäät 10 000e lyhennykset lainan pääomaan vuosittain.
1. vuosi: korkoja maksellaan 1500e, pääoma 90 000e
2. vuosi: korkoja maksellaan 1350e, pääoma 80 000e
3. vuosi: korkoja maksellaan 1200e, pääoma 70 000e
4. vuosi: korkoja maksellaan 1050e, pääoma 60 000e
5. vuosi: korkoja maksellaan 900e, pääoma 50 000e
6. vuosi: korkoja maksellaan 750e (korkoja maksettu yhteensä 6. vuoden loppuun mennessä 6750e)
...
Eli 4. vuoden loppuun mennessä 12kk euribor laina näyttäisi olevan 950e halvempi, mutta ero pienenee jo 5. vuonna, vain 50e luokkaa 12kk euriborin hyväksi. 6. vuoden jälkeen tilanne on 850e kiinteän koron hyväksi. Siitä eteenpäin ero vain kasvaisi kiinteän koron hyväksi, riippuen toki kuinka pitkäksi aikaa kiinteän koron saa.
Kiinteän koron lainat ovat spekulaatiota, mutta tuovat myös varmuutta. Tiedät mitä korkoja maksat ajanjakson X. 1,5% kiinteä korko (sis. marginaalit ja kulut) on nykypäivänä jo aika halpaa, toki siihenkin vaikuttaa miten pitkä kiinteän koron jakso olisi. Kiinteä korko on siis tavallaan kuin vakuutus ettei näpit pala JOS korot nousee ja tällöin siitä onkin hyötyä. Samoin kuin vaikka talon palovakuutus, että JOS talo palaa. Harva ehkä kuitenkaan haluaa tönönsä palavan.
Kiinteillä koroilla pelaava tosin voisi toivoa korkojen nousevan ja seuraavan kuola valuen kieli pitkänä, kun muut mahdollisesti polttavat näppejään. Kun herra Kiinteä tietää kulunsa tietylle ajanjaksolle voi olla nousevilla kelluvilla koroilla sijoittaneiden asuntoja alennusmyynneissä ja niihin voi olla otollisempaa tarttua.
Paljon spekulaatioita, mutta sitähän sijoittaminen pitkälti on. Jollei tiedolla ja taidolla niin tuurilla. Joillekin kiinteä korko sopii, luo turvaa ja turvaa yöunet. Olen itse tullut siihen tulokseen, että ilmankin pärjään, toisaalta tämäkin lienee asia jonka aika jälleen näyttää.
Kettu kuittaa.
...
Eli 4. vuoden loppuun mennessä 12kk euribor laina näyttäisi olevan 950e halvempi, mutta ero pienenee jo 5. vuonna, vain 50e luokkaa 12kk euriborin hyväksi. 6. vuoden jälkeen tilanne on 850e kiinteän koron hyväksi. Siitä eteenpäin ero vain kasvaisi kiinteän koron hyväksi, riippuen toki kuinka pitkäksi aikaa kiinteän koron saa.
Kiinteän koron lainat ovat spekulaatiota, mutta tuovat myös varmuutta. Tiedät mitä korkoja maksat ajanjakson X. 1,5% kiinteä korko (sis. marginaalit ja kulut) on nykypäivänä jo aika halpaa, toki siihenkin vaikuttaa miten pitkä kiinteän koron jakso olisi. Kiinteä korko on siis tavallaan kuin vakuutus ettei näpit pala JOS korot nousee ja tällöin siitä onkin hyötyä. Samoin kuin vaikka talon palovakuutus, että JOS talo palaa. Harva ehkä kuitenkaan haluaa tönönsä palavan.
Kiinteillä koroilla pelaava tosin voisi toivoa korkojen nousevan ja seuraavan kuola valuen kieli pitkänä, kun muut mahdollisesti polttavat näppejään. Kun herra Kiinteä tietää kulunsa tietylle ajanjaksolle voi olla nousevilla kelluvilla koroilla sijoittaneiden asuntoja alennusmyynneissä ja niihin voi olla otollisempaa tarttua.
Paljon spekulaatioita, mutta sitähän sijoittaminen pitkälti on. Jollei tiedolla ja taidolla niin tuurilla. Joillekin kiinteä korko sopii, luo turvaa ja turvaa yöunet. Olen itse tullut siihen tulokseen, että ilmankin pärjään, toisaalta tämäkin lienee asia jonka aika jälleen näyttää.
Kettu kuittaa.
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti